Bạn có biết, thập niên 1950, chỉ có 25 triệu xe được sản xuất và bán ra tại Mỹ. Con số này hiện nay đã tăng vọt lên đến 278 triệu xe, đồng nghĩa có đến 91.7% gia đình sở hữu ít nhất một chiếc xe.
Những điều bạn cần biết trước khi mua xe mới
Khác với bất động sản, xe hơi được xem là tiêu sản (bottom tier) - giá trị giảm dần theo thời gian. Theo báo cáo của Morgan Stanley, xe hơi là tài sản ít được sử dụng nhất (cars are the world’s most underutilized asset). Do đó, nếu bạn tiêu tốn quá nhiều tiền không cần thiết cho việc mua xe, bạn sẽ gánh những khoản chi phí khổng lồ mỗi tháng.
Cùng xem qua chi phí trung bình khi mua và sử dụng xe mới:
Car loan: trung bình khoảng $26,162/năm.
Chi phí nhiên liệu: trung bình 1 gallon sẽ chạy được 25.4 dặm (đường thành phố) hoặc 41 dặm (đường ngoại ô). Như vậy, bạn sẽ tốn khoảng $150 mỗi tháng.
Bảo hiểm: Bảo hiểm trọn gói trung bình khoảng $168 mỗi tháng, tương đương $2,014 mỗi năm.
Phí đăng kiểm xe (Car Registration): Phí này sẽ dựa vào giá xe bạn mua - MSRP (purchase price of your vehicle) và tiểu bang bạn ở, dao động khoảng vài trăm đô mỗi năm.
Chi phí bảo trì và sửa chữa, chưa tính chi phí nâng cấp xe theo sở thích.
Khấu hao: Ngay khi mua xong, xe của bạn đã mất 11% giá trị, và trong vòng 05 năm, xe tiếp tục giảm đến hơn 63% giá trị so với một chiếc xe mới.
Việt Vặt sẽ giúp bạn ước tính ngân sách mua xe phù hợp.
Công thức 20/3/8
Đối với công thức này, bạn sẽ dành ra 20% cho down payment. Thời gian vay trong vòng 3 năm hoặc ít hơn. Tại sao lại là 3 năm chứ không nên là khoảng thời gian dài hơn. Theo thống kê, thời gian sở hữu trung bình (average ownership lifetime) của một chiếc ô tô ở Mỹ là 79,2 tháng. Chính vì vậy, khi bạn vay mua xe thời hạn 72 tháng ( 5 năm), bạn gần như ở trong vòng lặp nợ thời gian dài. Nếu rút ngắn thời gian vay, bạn sẽ giảm áp lực về khoản vay mua xe.
8% trong công thức trên chính là tỷ lệ trong tổng thu nhập hàng năm dành cho việc di chuyển. Bạn không nên tiêu tốn quá nhiều tiền cho việc này vì một lần nữa, Evan nhắc lại, xe cộ là tiêu sản, giá trị giảm dần theo thời gian. Do đó, hãy đầu tư tiền một cách khôn ngoan ở các lĩnh vực khác.
Công thức 20/4/10
Tương tự công thức trên, bạn vẫn dành ra 20% cho down payment, nhưng thời gian vay sẽ dài hơn là 4 năm và 10% thu nhập của bạn sẽ dành cho chi phí di chuyển. Áp dụng công thức này, bạn có thể mua những chiếc xe giá trị cao hơn nhưng đổi lại áp lực trả nợ mỗi tháng sẽ nhiều hơn.
DTI (Debt-To-Income)
Như chia sẻ trong nhiều bài viết trước, DTI là hệ số nợ trên thu nhập, thường được sử dụng như thước đo khả năng tài chính của một cá nhân. DTI = 50% là mức cao nhất, thường các nhà bank sẽ phê duyệt mức thấp hơn.
Ví dụ: Thu nhập của bạn là $10.000/tháng x DTI 45% = $5.000. Mỗi tháng bạn trả nợ Credit Card là $500 và Student Loan là $2.000 thì còn lại $2.500 được xem xét để phê duyệt khoản vay mua xe.
Chỉ số DTI cho biết khả năng tài chính của bạn
Có nên mua xe cũ hay không
Mua xe cũ có một điểm lợi là bạn có thể tiết kiệm được các khoản chi phí liên quan đến bảo hiểm, phí đăng ký, thuế và khấu hao. Tuy nhiên, điểm bất lợi khi tìm mua xe cũ là không phải lúc nào bạn cũng tìm được một chiếc xe phù hợp vào đúng thời điểm bạn cần. Ngoài ra, bạn còn phải kiểm tra xe thật kỹ để chắc rằng xe vẫn hoạt động tốt.
Thêm một khó khăn nữa là khi mua xe cũ, bạn phải biết cách đàm phán với dealer, hoặc tra khảo giá trên thị trường kỹ càng trước khi ra quyết định. Khác với xe mới, mọi thứ có mức giá niêm yết rõ ràng. Khi mua xe cũ, mọi thứ tùy thuộc vào chất lượng xe, số dặm đã chạy, thời hạn sử dụng còn lại và hao mòn nếu có.
Tốt nhất, bạn nên vào Vehicle History Reports của Carfax (phí $44.99) hoặc AutoCheck ($24.99) để kiểm tra những thông tin quan trọng về chủ cũ của chiếc xe, có xảy ra va quẹt nào không, số dặm xe đã chạy, bảo hành và nâng cấp,..
Nên mua xe mới hay thuê xe
Theo thống kê vào tháng 6/2023, giá xe trung bình tại Mỹ là $48,800. Nếu như bạn chưa có đủ tiền để mua xe hoặc không có ý định sở hữu xe riêng bạn thì thuê xe (Lease Car) là một giải pháp thay thế.
Thuê xe có những điểm lợi sau:
Bạn được lái những xe mới nhất, còn trong thời hạn bảo hành của các hãng xe. Nhiều bạn khá thích hình thức leasing vì cứ mỗi 3 năm, bạn có thể chuyển sang thuê xe khác, bắt kịp những mẫu mã mới ra mắt. Ngoài ra, vì xe còn mới nên hoạt động tốt, các chức năng xe đảm bảo.
Các hợp đồng thuê xe mới có thể còn có chương trình khuyến mãi thay dầu miễn phí hoặc bảo dưỡng định kì.
Nếu bạn là chủ doanh nghiêp, hợp đồng thuê xe còn là một hình thức để giảm trừ thuế.
Trước khi quyết định thuê xe, bạn cần tìm hiểu kỹ càng các thông tin sau:
Số năm hợp đồng: Khi thuê xe, bạn sẽ ký hợp đồng với đại lý từ 1-5 năm, trung bình là 3 năm. Bạn cần suy nghĩ kỹ vì một khi đã ký hợp đồng thuê, bạn không thể thay đổi thời hạn trả xe. Nếu bạn trả xe trước hạn, bạn sẽ mất thêm một khoản phí đề bù hợp đồng.
Mileage Limit: Trong hợp đồng thuê xe sẽ có điều khoản về giới hạn số dặm lái xe, thường trong khoảng 10K - 12K hoặc 15K. Nếu bạn chạy vượt mức cho phép, bạn sẽ phải trả từ 15-25 cent cho mỗi dặm tăng thêm. Hãy thử tính toán, nếu mỗi năm bạn chạy vượt mức 2.5K dặm thì bạn sẽ tốn kha khá tiền đấy. Do đó, thuê xe khá phù hợp đối với những bạn không di chuyển quá nhiều hoặc làm việc theo hình thức work from home.
Những điều cần biết khi thuê xe (Leasing Car)
Residual value: Các dealer sẽ dựa vào giá trị xe tại thời điểm thuê và sau khi hết hạn để tính khoản bạn phải trả mỗi tháng. Thông thường, con số này sẽ nhỏ hơn khi mua xe mới hoàn toàn.
Tổng chi phí thuê xe: bao gồm tiền trả cho tháng đầu tiên, tiền đăng kiểm, thuế, tiền gửi bảo đảm hoàn lại (refundable security deposit), tiền thủ tục giấy tờ và các chi phí khác nếu có.
Nếu bạn muốn chuyển lease cũ sang lease mới, bạn cần xem kỹ càng hóa đơn và giấy tờ, tránh những lời hứa hẹn từ dealer với cam kết không phát sinh phí chuyển.
Kết luận
Qua bài viết trên, tin rằng bạn đã biết cách tự lên kế hoạch mua xe cho bản thân. Xe cộ là phương tiện không thể thiếu cho cuộc sống ở Mỹ, do đó, nếu phân bổ ngân sách hợp lý, bạn sẽ giảm áp lực chi trả hàng tháng, để dành tiền đầu tư vào những tài sản giá trị như bất động sản.
Comments